这几年经济的不断增长，刺激了居民消费的欲望，不同的模式都参与到了消费金融的业务中来，商业银行以传统的信贷作为消费信贷的业务，面临着各种不同剧烈的竞争与威胁。

从商业银行面临的外部环境出发进行分析，消费金融业务在当下面临着以下几方面的处境。

（一）互联网消费金融的不断创新，使商业银行消费金融业务处于困境

(相关资料图)

当前，国家政策层面意识到居民消费是我国经济发展重要的组成部分，为了刺激消费金融的发展，国家及相关部门开始出台了相应的政策。

许多互联网公司也如雨后春笋般加入到了消费金融行业中来谋求发展，为了能与传统的商业银行进行差异化的竞争局面，纷纷进行行业创新。

一是利用互联网消费金融公司进行创新。

消费金融公司的概括为经过国家有关部门的批准，利用自有的资金为居民提供小额、短期的无抵押消费贷款的非银行金融机构，并不允许吸收公众存款。

近年来，以互联网技术为创新的消费金融公司，极大的促进了行业数字信息化和电子化的发展，极大的提高了在获取客户、风控等运营方面的效率。

比如，消费金融公司利用互联网开发了一款申请业务的应用程序，消费者可以在其所能应用的消费场景内使用该程序进行支付并完成消费贷款的申请，只需要短短的几分钟时间线上申请，消费金融公司就能够快速的放款满足消费者的贷款需求。

像传统实体店苏宁电器，就是通过加入了消费金融行业，组建了自身的消费金融公司，打进了消费金融的行业，极大的促进了自身业务的提升。

二是电子商务平台的创新金融。

电子商务对比其他的消费金融公司和传统的实业公司，其发展消费金融业务更具有得天独厚的优势。电商平台自身聚集了物流、大量资金、客户源等数据。

电子商务平台主要提供小额贷款和消费分期两种形式的金融服务，他们能够占领消费金融市场并且快速的发展消费金融业务主要是因为：

一方面，国内的电商平台已经到了从快速发展转为了稳定的时期，经过这十几年的发展，平台累积了大量活跃的年轻客户群体，向他们推广消费金融的业务更为的容易并且不易造成反感接受度也很高。

另一方面，电商平台开始就是以互联网为发展背景，累积了大量的平台交易数据，而这些数据极大的降低了平台开展消费金融业务的成本，具有巨大的商业价值，同时能够更精确更有效率的为平台用户带来服务。

三是以捷信为代表的以面向低收入的群体为对象的分期平台也开展了消费金融的业务。

传统信贷业务通常不含有此业务类型，但这类长尾群体的数量庞大，却容易被忽略。消费者可以通过互联网平台线上或线下合作的商场用消费信贷的方式购买特定的商品，并且针对一小部分平台信用良好的客户提供了现金分期等业务。

这类平台的优势主要表现在以下两个方面。

一是分期平台从合作的电商平台上获得用户的交易数据，再通过对数据的对比分析挖掘出有价值的潜在客户进行精准营销。

二是分期平台选择了商业银行和其他消费金融机构没有覆盖的群体，即一些暂时无固定工作的用户，虽然这部分消费群体收入有限，但是还是有一定的消费能力，并且体量也比较大，促进了平台消费金融业务的持续发展。

四是P2P网贷平台也提供了消费金融的服务。

作为国内最先开展消费金融业务的平台，2019年P2P进行了行业的整顿，大量的不正规平台受到了清退，剩下的平台开始寻求转型，据数据显示，32.73％的平台开始转型做资产端的业务，而且主要聚集在了信用贷和消费分期的业务上面，因为该业务门槛较低，P2P又有多年的网贷经验，与之前业务关联度较高，模式简单，相对来说转型较为容易。

P2P平台虽然受到了整顿，但是开展网贷业务经验丰富，平时业务覆盖的人群涉及广泛，阶层也有所不同，及高效的审批效率也是未来消费金融业务的最大优势。

（二）消费者在消费金融业务中的选择权增加

商业银行通常通过两种方式开展消费金融的业务：一是对多年来累积的存量客户进行宣传营销；二是通过与第三方公司寻求合作来获得客户。

第一种模式下，由于这类型的客户主要来自于多年来商业银行对客户的积累，因此这类客户营销的成本较低，但是这类客户的业务范围较大，如来于理财、一般的开卡客户，精准营销的难度较大，因此，商业银行广泛采取了第二种模式，与以电商为代表的第三方平台或者线下实体的第三方公司展开合作。

从目前看来，寻找获得稳定客户来源的方式对于当前的各大金融机构顺利开展消费金融业务有着重要的作用。第三方平台和公司拥有大量的分层客户群体，资源丰富，因此有较强的议价能力。商业银行在开展消费金融的业务中有与生俱来的优势，可以以资源互换的方式来降低获取客户的成本。

消费金融业务的主要客户来自于消费者，主要用于日常消费的开销。目前，消费者可以选择多种消费平台进行办理消费金融的业务。且通常消费场所能为客户提供多项选择的消费支付渠道，而且由于现在互联网的发达消费者获取消费金融业务的相关资讯较多，消费者有足够的时间选择不同的消费金融产品中利率最低或者服务最优质的一方，因此客户具有很强的议价能力。

因此，商业银行对消费金融产品的设计既要降低营业成本这样才能降低价格，又要提供优质化的服务给用户带来更好的体验感。